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校園課程精華

Lesson Nine:保險(一)

Lesson Eight:保險(一)

客座講師:周杏娟(財金智慧教育推廣協會理事,曾任花旗銀行消費金融部副總裁)
授課時間:2013年4月25(四)

課程精華內容:
根據統計,臺灣人每人每年保險支出費用名列世界前茅,顯示臺灣人頗愛買保險,但是你知道什麼是保險嗎?保險的意義和原理又是什麼?本週課程將以消費者的角度,也就是由個人權益出發,從觀念上認識保險。
 
許多人認為保險和儲蓄、理財有關係,不過這都是保險後來所發展、衍生出的功能。回歸到保險最基本的本質,保險的存在是因為日常生活中有各式各樣的風險,舉凡天災、人禍等,風險一旦發生時,常導致兩種後果,一是財產上的損失,二是身體上的損傷,而保險即是為了補償意外發生時的金錢損失。
 
但事實上,意外發生時,很多損傷並不是只有金錢彌補就得以了事的,例如:車禍造成死亡。因此,除了買保險提供保障之外,最重要的還是要做好風險管理,盡量避免危險,以防範未然。
 
保險的種類有哪些?保險並非單獨存在、無中生有,前面提到生活中存在著許多風險,保險即是根據風險產生的原因,發展出不同的類型。整體來說,保險(風險)可歸納為三大類型:一是財產風險,也就是財產損毀,常見的有房險、車險等。
 
二是責任風險,例如開車撞到人、火災波及到鄰居,因過失行為導致第三人有身體、財物等損失,而這種對第三人可能發生的損害賠償就是責任風險;第三則是人身風險,例如:生病、受傷、死亡,甚至是活太久的可能,一般人熟悉的壽險、醫療險、意外險、年金險等,即是屬於人身險的範疇。
 
生活中有這麼多的風險,萬一遭遇到危險,其損失可能很大而無法承擔,因此保險其實是由眾人分擔風險的概念,其精神就是互助的原則。換句話說,每個參加保險的人各自繳出有限的保費,如果有人發生意外,例如:生重病,需要高額的醫療費用,眾人所繳的保費即去支付其治療費用。因此,所拿到的保險理賠金其實是由全部的投保人所分攤的,意即是由沒發生事故的投保人去幫助了發生事故的人,所以一旦付出保險費,沒有發生事故,費用是拿不回來的。
 
因此,不要抱持著要將保險費賺回來的心態,因為如果拿到了理賠金,豈不是代表有意外發生,這樣值得嗎?雖然坊間有所謂的還本型保險,標榜沒有意外發生也可以領到錢,但其實這算是一種包裝,將產品組合起來的一種方式。由此觀念來看,保險是一種必要費用,它帶來的是一種保障的形式,不能算是儲蓄,也不是投資,而是一種互助機制。
 
有人常常問到,保險費用是怎麼算出來的?簡單來說,保險費用等於所有理賠費用加上保險公司費用。其中,理賠費用是依照風險發生機率來計算,舉例來說,壽險、醫療險、年金險是根據性別及年齡來估算。
 
根據統計,女性較男生長壽,因此女性的保費會比男性便宜些;另外,考量年齡則是因為隨著年齡增加,生病或死亡機率會相對增加;意外險則是根據職業等級來估算,也就是考量到工作危險性,所以一位工人的保費可能會比文書人員還高。
 
此外,所謂的保險公司費用,包含了保險公司管理眾人所繳保險費的營業費用,以及保險業務員的佣金。計算保費的三大要素除了剛剛提到的預定風險發生的機率、保險公司預定營業的費用之外,還有一種稱做「預定利率」。
 
為什麼會有預定利率?因為保費原本是應該隨著保險年齡增加而增加(此稱自然保費),但考量隨著年齡增加,保費負擔會愈來愈重,因此發展出一種稱做平準保費。
 
平準保費是透過精算技術,將同一保險期間內各年度的保險費加以平均,使要保人每一期所需負擔的保險費都相同。因此繳保險費時,有些保費可能是預先繳,保險公司提前先收取了費用,需要付給你利息,而此稱為預定利率。所以依此概念,如果預定利率愈高,保費會愈便宜。
到底該買什麼保險?其實並沒有一定,一方面要考量個人需求,另一方面如果在面臨資源有限的情況之下,必須要有優先次序。具體而言,萬一發生事故時,面臨賠償金額很大或無法負擔的部分,可能是需要列入優先考量。
一般來說,終身壽險有著遭遇事故時,補償未來不能工作的收入、照顧無經濟能力的家人的作用,因此購買時,可能需要考慮目前的儲蓄有多少?有無需要照顧的家人?以及未來賺錢的能力。
當然,為了給家人生活保障,你可以依據人生階段的不同而作調整,來藉此建構你的保障金額。保險購買時,也要考量自己的收入,不要毫無節制的買,甚至借錢買保險,也勿因不好意思拒絕保險員的推銷而購買。保障是否足夠並不是取決於花了多少保費,而是要看有多少的保障額度。臺灣人愛買保險,也很敢買保險,但是往往繳出高額保費之後,換來的可能低廉的保障金額。
或許,上完了本週的課程,你可以拿出自己的或是家人的保單來檢視一番。
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