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校園課程精華

Lesson Ten:保險(二)

Lesson Nine:保險(二)

客座講師:周杏娟(財金智慧教育推廣協會理事,曾任花旗銀行消費金融部副總裁)
授課時間:2013年5月2(四)
 
課程精華內容:
延續上週保險的基本概念,這個禮拜我們提供一些市面上保險產品的DM,讓同學利用案例討論方式來試著識讀產品訊息。
 
以醫療險為例,目前市面上醫療險的理賠內容算是相當複雜的,但是類型不外乎定額給付型和實支實付型兩種。許多產品訊息提供諸多優惠或附加條款,但是我們必須知道所謂羊毛出在羊身上,任何優惠都是需要成本的。
 
回歸醫療保險的本質,選擇醫療保險是考量到生病時可免費或支付有限費用獲得醫治,讓身體重返健康或維持生命尊嚴。比起歐美許多國家,在臺灣擁有全民健康保險是一件幸福的事情,它是我們最重要、基本的醫療保險,提供人民基本的醫療權利,可算是一種需要。
 
而醫療險主要是補足健保所未補助的項目,大部分是針對一些改善醫療品質的器材或是提供醫療服務的加乘,與全民健保相較下來,醫療險可視作是一種想要。
 
如果在預算和資源有限的情況之下,我們須先檢視健保或是其他保險是否已有提供給付,但最重要的,不能因為有醫療險或健保而浪費資源或忽略身體健康,做好自我健康管理及保健比買再多醫療險都還重要。
過去幾年整體來看,投資報酬率不高,存款報酬率低,市場風險也相當高,投資環境具有很高的系統性風險,加上近來的勞保退休金的議題,讓許多人開始憂慮未來的退休及老年生活,因此年金險逐漸受到關注。年金險和壽險提領的方式相反,是在有生之年提領,直到死亡,以保險互助的精神來看,是讓人不必擔心因為活太久而讓錢不夠花用,尤其臺灣未來將邁入老人化社會,年金險的確是一個選擇。
年金險主要有即期年金和遞延年金兩種繳費方式,即期年金是已屆退休時,用躉繳方式購入,之後定期領回直到死亡;而遞延年金是約定一定期間或是到達某一年齡後開始給付年金,主要是採取定期定額存款或是共同基金的方式,年金險可視作是保險和存款的一種組合方式。
除了年金險外,像是儲蓄險、養老險、還本型保險等,具有長期定存、強迫儲蓄和免利息所得稅的優點,但是也要考慮其前置費用、中途解約的違約金額、期限有多長、內部報酬有多少、利率是機動或固定,其中機動利率還要考量是否有使用外部指標等面向。
另外,投資型保單也是許多人會接觸到的產品,可以算是一種壽險和投資工具的組合。投資型保險費用其實內含壽險保險成本、營業成本及共同基金手續費的前置費用、投資帳戶管理費用,以及扣除前述費用可投資的金額。
我們必須了解投資型保險是採用自然保費收費,因此壽險保費會年年調高,另外,前置費用會提前預收未來多年的共同基金手續費,因此理想上希望業者能夠充分接露訊息,與消費者處於資訊對等的狀態,但面臨目前的金融環境,如果身為消費者的我們能有正確、理性的金融觀念,不僅更能判別產品及廣告背後所蘊含的意義,也能促使業者端出優質、合理的產品,形成良性的市場循環。
這兩週課程我們不斷提醒的各位並沒有非買或不該買的產品,而是端看個人需求及生活資金運用的方式,並充分考量保障額度是否足夠的問題。建議未來面對保險商品時,要選擇財務體質良好的保險公司,不隨意購買海外地下保單,也要定期審視保單狀況、確立保單效力。
此外,要根據個人人生不同階段需求選擇保險,不因人情請託而購買,也要留意條件過於優渥的產品是否暗藏玄機,更不要隨意購買看不懂得保單,要仔細並確實了解保障內容才能夠簽名。
最重要的除了學會如何選擇保險,我們更要懂得珍惜保險資源,充分運用保險資源,讓保險制度能夠往健全和正向的方向發展。最後,回歸到保險本質,我們還是別忘了:「保險是必要費用,不是儲蓄,也不是投資。」
 
《此篇文章為財金智慧教育推廣協會版權所有,如需引用敬請告知》